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账户型或成主流

数字人民币试点逐步展开，考虑到安全性和用户体验，账户和准账户模式有望成为未来的主流选择。据移动支付网分析，数字人民币的硬钱包表现显示，准账户模式已成为主流，而账户模式也初具规模，这说明账户模式的发展势头强劲，有望成为数字货币发展的领头羊。

根据用户的使用反馈，他们更偏爱账户模式所提供的保障和便利。在苏州、深圳等试点城市，人们对账户模式的数字人民币持开放态度，这种模式操作简单，资金流向清晰可查，整体满意度达到了八成以上。

代币型发展受限

代币数字货币有发展潜力，但要在主流市场站稳脚跟还面临挑战。价值模式在技术上可行 https://www.huiluzhi.top，但在推广过程中遇到了不少难题。周小川强调，其选择与是否走中心化道路紧密相关，而广泛使用价值模式可能导致央行在管理上出现空白期。

若代币形式的数字人民币广泛流通，央行对其流通规模和流动方向便难以精确掌握，这无疑会提升管理上的挑战和金融安全的风险。因此，比特派钱包官网版下载代币形式的人民币只能作为一种辅助手段， 比特派官网下载我们还需持续寻找更合适的发展方向。

中心化管理需求

在双层运营体系中，实行集中管理至关重要。对于第一层，央行需明确数字货币的发行规模，账户制是实施集中管理的基础。这如同管理现金一般，央行需全面了解并掌控全局。

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以使用传统纸币的管理方式为参照，中央银行能够通过银行网络等途径明确掌握货币流通的数量。若舍弃账户模式，转而大范围使用具有代币功能的数字人民币，这无疑会对中央银行的管理职能造成干扰，从而可能对金融体系的稳定构成威胁。

安全隐患防控

数字货币的安全性对金融体系的稳定至关重要。价值模式中潜藏着安全风险，若在正式投入使用前未能将风险降至最低，一旦数字人民币脱离央行监管且规模失控，其后果将非常严重。

近期，由于虚拟代币交易监管不足，出现了诈骗、洗钱等现象。所以，在推广数字货币时，必须关注对价值模式规模的管控和风险控制，这样做有助于维护金融安全。

运营体系待完善

数字人民币实行的是一种双层的运营模式，旨在激发市场机构的活力。然而，由于其支付即结算的特性，使得支付环节的各方参与度有所下降，同时获取利率的空间也变得有限。许多位于2.5层的参与机构，与2层机构的工作内容高度重叠，但它们却缺少明确的规范和收益来源。

试点地区中，2.5层机构的参与热情较低。以雄安新区为例，这些机构表示，由于责任界限模糊、收益前景不佳，他们的参与意愿受到了显著影响，这对数字人民币的全面推广不利。

商业模式待明确

数字人民币的持续发展需要优化“商业模式”，这包括机构间的协作以及各自的功能和盈利点。即便商业模式得到改进，数字支付系统可能开始收费，但机构是否将费用转嫁给用户和商家，这一点尚不明确。

现在，第三方支付企业曾将一些费用转给了商家和消费者。如果数字货币推广时再出现类似问题，可能会降低商家和消费者的使用热情。因此，确立合理的商业模式对数字货币的健康发展至关重要。

大家都在想，当数字人民币的商业模式变得成熟，那些费用和利润会不会最终落到消费者和商家头上？欢迎留言交流你的看法，同时记得点赞和转发这篇文章！

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